Прокудин Михаил Леонидович, заместитель главного редактора
Они выполняют пять основных функций: служат мерой стоимости, являются средством обращения в формуле «товар — деньги — товар», средством сбережения, а также средством платежа и мировой валютой для осуществления международной торговли, финансирования глобальных институтов.
Деньги не были придуманы одним человеком или в конкретный момент. Это результат коллективного опыта человечества. Их появление связано с развитием торговли и необходимостью упростить обмен товаров.
Кстати, согласно словарю Макса Фасмера, русское слово «деньги» (ед. ч., устар. «деньга») произошло от тюркского «теңге» или от хазарского «тамга» – «клеймо», «печать».
Услышав слово «деньги», мы чаще всего представляем бумажные купюры или металлические монеты, однако в качестве первых форм денег люди издавна интуитивно выбирали редкие, прочные и узнаваемые предметы.
В частности, в Монголии, Тибете и Китае прессованные чайные брикеты служили деньгами до XX века, в Римской империи в качестве «товарных денег» использовали соль, в древнем Вавилоне около 2500 года до нашей эры использовали ячмень, у индоевропейских народов это был скот. Еще Гомер оценивал стоимость оружия своих героев в быках. Совсем не случайно латинское слово «pecunia» («деньги») происходит от «pecus» («скот»), а в странах Океании, частично в Африке и Азии это были легкие и прочные ракушки каури.
Как пишет портал «История.РФ», в III тысячелетии до н. э. в Шумерском царстве использовали металлические слитки. Появление счетной денежной единицы и монетарных металлов (золота, серебра, меди) в качестве средств платежа означало революцию в финансовой сфере.
Деньги в привычном для нас понимании возникли в VII веке до н. э., когда в Лидии (на территории современной Турции) отчеканили первые монеты. В VI веке до н. э. персидский царь Дарий обязал выплачивать налоги только деньгами.
И с тех пор история познала великое множество монет с разными названиями. Из античных времен до нас дошли названия коринфских статеров и афинских тетрадрахм, золотых статеров Александра Македонского, римских серебряных денарий и золотых солидов.
Из Средневековья нам известны французский денье, арабский дирхем, немецкий шиллинг и серебряные денарии при франкских королях Пипине Коротком и Карле Великом, флорентийский флорин (с 1252 года) и венецианский дукат, и с конца 15 века серебряный талер и т. д. Этот список можно долго продолжать.
И вот в IX веке в Китае появляются первые банкноты. Фактически это означало возникновение процесса демонетизации, в котором драгоценные металлы выступили не в качестве платежного средства, а как его гарант.
Пройдут века перед тем, как в Европе бумажные деньги войдут в обиход только после того, как в 1700 году Исаак Ньютон, глава британского казначейства, установит золотое содержание каждой банкноты.
Еще приблизительно через два с половиной века французский математик Луи Жан-Батист Альфонс Башелье (Louis Jean-Baptiste Alphonse Bachelier, 1870 — 1946), которому впервые удалось смоделировать броуновское движение, применил свой математический аппарат в диссертации «Теория спекуляций» (Théorie de la spéculation), опубликованной в 1900 году. Именно эта работа стала исторически первой статьей, использовавшей продвинутую математическую технику в теории финансов. Вряд ли знал Башелье, что его работа явится прочным фундаментом для ИИ в финансовой сфере.
Было бы ошибкой полагать, что внедрение ИИ в финансовой сфере началось лавинообразно и как-то сразу. Совсем нет, сначала были базовые алгоритмы.
Как пишет Константин Церазов на страницах портала Snob, «в 1960-х годах байесовская статистика стала помогать прогнозировать рынки. К 1980-м годам появились экспертные системы вроде Protrader и PlanPower, которые автоматизировали решения по правилам. В 1990-х годах ИИ начал бороться с мошенничеством — системы вроде FAIS анализировали большие данные, чтобы выявлять признаки финансовых преступлений.
Но настоящий взлет произошел в последние годы. Пересечение ИИ и финансов началось с Big Data. В 2000-х годах высокочастотная торговля стала доминирующей, и здесь уже без автоматизированных систем, которые по сути являются примитивными формами ИИ, было не обойтись».
Далее он продолжает: «Вот уже несколько лет мы слышим: "ИИ захватывает финансы". Но никто толком не объясняет — с чего это вдруг? Почему именно сейчас? Почему не в 2005-м, когда уже были алгоритмы? Почему не в 2015-м, когда нейросети уже что-то умели? Вот с чего все началось. Не с ChatGPT. Не с GPT-4. А с одной простой вещи: деньги стали данными». Деньги перестают быть просто средством обмена и превращаются в интеллектуальный поток данных, который стремится к максимальной эффективности в режиме 24/7.
Кому не знаком приятный хруст банкнот в руке и тяжесть монет? Каких-то лет 20 назад их надо было обязательно иметь при себе каждый день. А сейчас? Сегодня мы по большей части видим наши финансы в виде цифр в банковских приложениях на экране смартфона или банкомата. Физические деньги теперь живут в виде данных в цифровых платежах.
Ну как тут не вспомнить песню знаменитой группы Pink Floyd «Money»: «Money, it's a gas» («Деньги — это газ»). Вот уж точно, если иметь в виду постепенно уходящие физические деньги.
Как пишет Snob, В Индии, где наличные были основой платежей, местная система UPI сейчас обрабатывает более 11 млрд транзакций в месяц.
И вот тут ИИ получил доступ не к деньгам, а к данным о деньгах. Каждая покупка, перевод, кредит, страховка — это строка в базе. И чем больше таких строк, тем лучше ИИ понимает, кто ты, сколько можешь в финансовом плане и что купишь завтра.
Мне всегда было интересно, каким образом соотносится статистика использования ИИ населением различных стран с его внедрением в банковскую сферу в этих странах.
Как сообщает портал Naked Science, во второй половине 2025 года искусственный интеллект (ИИ) использовали 16,1% трудоспособного населения планеты. При этом уровень использования ИИ существенно различается от страны к стране.
Согласно отчету компании Microsoft «Global AI Adoption in 2025» («Принятие ИИ в мире 2025») с долей пользователей генеративных ИИ-инструментов в 64% Объединенные Арабские Эмираты (ОАЭ) не только занимают первое место в мире, но и входят в число стран с самыми высокими темпами роста внедрения. На втором месте Сингапур, где ИИ используют 60,9% населения. Норвегия с уровнем внедрения 46,4% занимает также третье место в мире. Далее Ирландия (44,6%) и Франция (44%). В США уровень использования ИИ составляет 28,3%, и это всего лишь 24-ое место в общем рейтинге. Примечательно, что, несмотря на ведущие позиции США в области исследований ИИ и присутствие крупнейших в мире компаний этого сектора, уровень доверия к технологии остается сравнительно низким.
А как обстоят дела с внедрением ИИ в банковском секторе? Как пишет автор Мосин Д. А. на страницах журнала «Актуальные исследования», Северная Америка остается флагманом внедрения искусственного интеллекта в банковский сектор. Североамериканскими компаниями было заработано при помощи ИИ-решений порядка $14,7 млрд в 2018 году. Ожидается, что в регионе к 2030 году внедрение ИИ-технологий приведет к экономическому эффекту до $79 млрд, при этом есть опасения, что подключатся ресурсы Азиатско-Тихоокеанского региона, где предполагалось в 2024 году заработать при помощи ИИ-банковских технологий около $50,6 млрд, в сравнении с $11,5 млрд, заработанными в 2018 году. К 2030 году эти цифры поднимутся до $98,6 млрд, несомненно, благодаря растущему спросу на ИИ-технологии в Китае, Японии, Сингапуре и Южной Корее.
ИИ в банковском деле используется для осуществления оптимизации ресурсов банка, для анализа рисков, совершенствования в автоматизации принимаемых решений, решения вопросов кибербезопасности, углубления персонализации в банковских предложениях, в целях автоматизации сферы типовых операций и т. д.
Темой данной статьи не является подробное перечисление всех функций банковского дела, где активно внедряется искусственный интеллект. Меня занимают другие мысли, например, что будет, если ИИ получит полный контроль над деньгами, а не только доступ к данным о них?
Если ИИ получит полный контроль над финансовыми ресурсами, не приведет ли это к фундаментальной трансформации мировой экономики, сопровождающейся критическими системными рисками? Одной из главных опасностей станет возникновение мгновенных и неконтролируемых обвалов рынков из-за синхронной реакции алгоритмов на определенные события, что лишит финансовую систему человеческого буфера и возможности оперативной приостановки торгов.
Логика распределения капитала станет абсолютно непрозрачной из-за эффекта «черного ящика», когда даже создатели систем не смогут объяснить, почему ИИ заблокировал счета целых секторов экономики или частных лиц, что создаст условия для тотальной цифровой дискриминации.
В случае возникновения беспрецедентных экономических кризисов, не зафиксированных в исторических данных, полностью автоматизированная система окажется парализованной, так как алгоритмы лишены интуитивного суждения и способности адаптироваться к сценариям, выходящим за рамки их обучения. Кроме того, централизация управления в руках ИИ сделает всю мировую финансовую архитектуру крайне уязвимой к состязательным атакам, где минимальное, но стратегически выверенное искажение входных данных со стороны злоумышленников может привести к глобальному перераспределению средств в пользу атакующих. В конечном итоге зависимость от автоматики может привести к утрате суверенитета финансовых институтов и невозможности ручной корректировки курса при возникновении критических ошибок в коде.
Эксперты и лидеры мнений в различных областях часто высказывают опасения по поводу интеграции ИИ в финансовую архитектуру.
Илон Маск неоднократно подчеркивал риски «цифрового сверхразума», указывая на то, что финансовые рынки являются одной из наиболее уязвимых зон. Он отмечает, что, если алгоритмы будут оптимизированы исключительно для получения прибыли без учета этических норм или стабильности системы, это может привести к катастрофическим последствиям, которые человек не успеет предотвратить.
Илон Маск затронул тему безопасности искусственного интеллекта в контексте глобальных систем во время масштабного интервью в апреле 2023 года, а также развил эти мысли на первом международном саммите по безопасности ИИ, который проходил в Блетчли-парке в Великобритании в ноябре 2023 года. Именно на этой площадке он обсуждал потенциальные экзистенциальные риски технологий для человеческих институтов, включая экономические структуры.
Также интересно, что, как сообщает Business Insider, по мнению Маска, в случае сохранения текущего темпа развития искусственного интеллекта, человечество в долгосрочной перспективе может вообще отойти от использования денежного обращения. Он отметил, что в такой ситуации по-прежнему будут существовать ограничения на мощность, как в случае с электричеством или фундаментальными элементами физики, но валюта в какой-то момент станет неактуальной.
Гэри Генслер, председатель Комиссии по ценным бумагам и биржам США (The United StatesSecurities and Exchange Commission, SEC), предупреждает о возникновении «стадного эффекта». По его мнению, если большинство финансовых институтов начнут использовать одни и те же базовые модели ИИ для принятия решений, это создаст критическую точку отказа. В случае сбоя или неверного прогноза такой модели вся мировая экономика может одновременно двинуться в одном (ошибочном) направлении, что спровоцирует масштабный кризис.
Генслер изложил свои основные тезисы о системных рисках искусственного интеллекта для мировых рынков во время выступления в Национальном пресс-клубе в Вашингтоне в июле 2023 года. Позже, в октябре 2023 года, он дал расширенное интервью изданию Financial Times, в котором детально объяснил, почему ИИ может стать причиной следующего финансового кризиса из-за монополизации данных несколькими крупными технологическими компаниями.
Это интервью изданию Financial Times от октября 2023 года под заголовком «SEC chief warns AIposes systemic risk to financial system» («Глава Комиссии по ценным бумагам предупреждает о том, что ИИ представляет собой систематический риск для финансовой системы») было опубликовано на официальном сайте Комиссии по ценным бумагам и биржам США (SEC).
Чем больше читаю про ИИ в финансовой сфере, тем больше прихожу к мысли о том, что если финансовые решения будут приниматься только нейросетями, то практически невозможно будет понять логику конкретного действия.
Отдельный разговор про новую форму денег — криптовалюту, в частности, биткоины, которые появились благодаря развитию электронных платежей и которые, как считается, придумал кто-то под псевдонимом Сатоси Накамото.
Современные экономисты расходятся во мнениях относительно перспектив биткоина: для одних это технология будущего, для других – это основа финансовых пирамид. Существуют опасения, что криптовалюты могут погубить традиционную международную банковскую систему. Споры относительно будущего криптовалют сейчас не утихают ни на минуту, но все согласны в том, что деньги и далее будут все сильнее приобретать «невесомый» безналичный характер. Так или иначе, поскольку биткоины генерируются распределенной сетью компьютеров, то кто знает, на какие изощренные действия окажется способен ИИ в этой области…
В любом случае только будущее покажет, станет ли ИИ в финансовой сфере тотальной угрозой или нашим надежным помощником.
Нет сомнений, что мы еще увидим немало интересных материалов на эту тему. Мы же со своей стороны сделаем все возможное для размещения в журнале наиболее интересных материалов из области развития искусственного интеллекта в финансовой сфере. Оставайтесь с нами!
